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　　美联储一项在2022年10月进行的家庭经济和决策调查报告的结果显示，与一年前相比，经济状况较差的成年人的整体财务状况上升至35%，为近十年来的最高水平。无论是糟糕的财务决策，还是恶劣的宏观经济条件，保持财务健康并用资金投票做出明智的选择仍然非常重要。

　　本文，将梳理一些最常见的财务误区，这些错误经常导致人们陷入重大经济困难。即使你已经面临财务困难，避免这些错误也可能是生存的关键。

　　巨额财富往往一次只损失一美元，但永不停歇。当你拿起那杯双摩卡卡布奇诺咖啡、或外出吃饭、或点击订阅那部按次付费的电影时，这似乎没什么大不了的，但每一件小事都会累积。

　　每周只需花25美元外出就餐，每年就要花费1300美元，这可能需要额外的信用卡或自动付款或几笔额外的付款。如果你正在遭遇经济困难，避免这个错误真的很重要——毕竟，如果你离丧失抵押品赎回权或破产只有几美元，那么每一美元都会比以往任何时候更重要。

　　问问自己，你是否真的需要让你每个月、年复一年地付款的物品。有线电视、音乐服务或高端健身房会员资格等等，会迫使你不断付款，但也让你一无所有。当资金紧张，或者你只想存更多钱时，创造更精简的生活方式可以大大增加你的储蓄并缓解财务困难。

　　使用信用卡购买必需品已经变得司空见惯。即使越来越多的消费者愿意为汽油、杂货和许多其他物品支付两位数的利率，这些物品在账单全额支付之前很久就已经消失了，但这样做并不是明智的财务建议。信用卡利率使收费项目的价格更加昂贵。在某些情况下，使用信用卡也可能意味着你的支出将超过收入。

　　根据研究，2023年12月，Investopedia数据库中所有信用卡的利率中位数为24.37%。

　　靠借来的钱生活，例如依靠信用卡购买必需品，可能会加剧财务困难。虽然它可能提供短期解决方案，但长期后果，例如高利息支付和累积债务，可能导致财务压力的负循环。这种财务压力会像滚雪球一样越滚越大，导致你未来的支出增加，从而继续使其越来越难以追赶。

　　每年售出数以百万计的新车，尽管很少有买家能负担得起现金支付。然而，无力为新车支付现金也可能意味着买不起车。毕竟，付得起钱和买得起车是不一样的。

　　此外，通过借钱购买汽车，消费者为折旧资产支付利息，这放大了汽车价值与实际支付价格之间的差额。更糟糕的是，许多人每两三年就换一次车，每次交易都赔钱。

　　有时候一个人别无选择，只能贷款买车，但有多少消费者真的需要一辆大型SUV？这种车辆的购买、保险和加油成本很高。除非你拖船或拖车或需要SUV来谋生，否则购买一辆可能是不利的。

　　如果你需要购买汽车和/或借钱购买汽车，请考虑购买使用较少汽油且保险和维护成本较低的汽车。汽车很贵，如果你买的汽车超出了你的实际需要，你可能会“烧掉”本来可以节省下来或用来偿还债务的钱。

　　说到买房，越大不一定越好。除非你有一个大家庭，否则选择 6000 平方英尺的房子只会意味着更昂贵的税收、维护和水电费。在你购买房屋之前，请考虑每月抵押贷款付款之外的持有和运营成本。你真的想在你的每月预算中留下如此重大的长期支出吗？

　　当你考虑你的住房安排时，想想什么对你来说很重要。例如，对拥有一个大院子有多热情？如果它位于你的需求清单顶部，那很好！但请注意，保养和维护可能还需要租用服务、购买机器、遵守HOA要求，以及解决可能出现的不可预见问题，等多种形式花费你的很多金钱和时间。

　　由于税收、维护成本、维修和保养以及公用事业的增加，房屋超支可能会使每月预算紧张。拥有更大的房子也可能更容易过上更奢侈的生活方式——有了更多的存储空间或房间要填满，支出就会有一个心理方面的影响。

　　再融资和抵押房屋贷款并取出现金意味着可能将所有权转让给其他人。在某些情况下，如果你可以降低利率，或者你可以再融资并偿还高息债务，那么再融资可能是有意义的。

　　但是，另一种选择是开设房屋净值信贷额度（HELOC）。这使你可以像信用卡一样有效地使用房屋中的资产。这可能意味着为了使用你的房屋净值信贷额度而支付不必要的利息。

　　无论是通过再融资还是房屋净值信贷额度（HELOC），都可能产生不利后果。虽然它可能提供获得现金的途径，但它的代价是增加债务和利息支付。

　　2021年6月，美国家庭个人储蓄率为9.4%。两年多后，个人储蓄率在2023年10月降至仅3.8%。许多家庭可能仅靠薪水生活，这仍然是一种趋势，而当严格审视人们存了多少薪水时，这种趋势似乎正在恶化。

　　超支的累积结果使人们处于不稳定的境地——他们需要赚到的每一分钱，而错失薪水将是灾难性的。当经济衰退来袭时，这不会是你想要的所处境地。如果发生这种情况，你将几乎没有选择。

　　许多财务规划师会告诉你将三个月所需的开支保存在一个可以快速访问的账户中。失业或经济变化可能会耗尽你的积蓄，并使你陷入以债务偿还债务的循环中。三个月的缓冲期可能是保留或失去房屋的区别。

　　在疫病大流行期间，家庭储蓄确实激增。但是，请注意，一次性储蓄确实会贬值，并且在大流行期间积累的任何储备金都可能已经花光了。

　　如果你没有在市场上或通过其他创收投资让你的钱为你工作，你可能永远无法停止工作。每月向指定的退休账户存一笔钱对于舒适的退休生活至关重要。

　　利用延税退休账户和/或你的雇主赞助计划。了解你的投资增长所需的时间以及你可以承受的风险。如果可能的话，请咨询合格的财务顾问，以将其与你的目标相匹配。

　　你可能会想，如果你的债务成本是19%，而你的退休账户收益是7%，那么将退休金提前用于偿还债务意味着你将把差额收入囊中。但事情并没有那么简单。

　　除了失去复利能力外，还很难偿还这些退休基金，而且你可能会面临巨额费用。有了正确的心态，从你的退休账户中借款可能是一个可行的选择，但即使是最自律的规划师也很难将资金放在一边来重建这些账户。

　　当债务还清时，偿还债务的紧迫性通常会消失。继续以相同的速度进行支出将非常诱人，这意味着你可能会再次陷入债务困境。如果你打算用储蓄来偿还债务，你必须像你还有债务要偿还一样生活——“偿还”你的退休基金。

　　你的财务未来取决于现在正在发生的事情。人们花了无数时间看电视或浏览他们的社交媒体，但每周为他们的财务留出两个小时是不可能的。你需要知道你要去哪里。花一些时间规划你的财务是当务之急。

　　制定明确的财务计划对于确保稳定和繁荣的财务未来至关重要。全面的计划可帮助个人设定明确的目标，鼓励你明智地分配资金，并驾驭经济不确定性。财务计划可作为做出明智财务决策的路线图，包括预算、储蓄、投资以及为未来的人生大事（如房屋所有权、教育和退休）做准备。

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